過著安穩的退休生活，是多數人未來的想望，根據一項「2022國人退休理財大調查」(註)發現，國人啟動退休計畫的年齡為43.5歲，而期望退休的年齡為60.9歲。這項調查也可看出國人對於退休規劃的執行累積期間約為17年。然而要在市場環境變動中，提早累積退休準備並同時兼顧風險保障，相信是各個族群心目中理想的規劃。在這樣的前提下，若以退休規劃為例，慎選投資工具就更顯重要。不論市場疲弱或勁揚，都要能作為穩健可靠的退休金來源。近年附保證給付的投資型保單，因同時兼顧投資與保障，成為民眾退休規劃的新興工具，它的特色是，若被保險人在年金給付開始日前身故，身故受益人可享有保單提供的最低身故給付保障；若已進入年金開始給付期間，被保險人就能領到年金，讓退休生活有所倚靠。適合保守穩健的族群，在兼顧保障的基礎下，作為人生各階段的資產配置工具。法國巴黎人壽推出的「優享人生投資型保單」於兆豐銀行首賣，除了附保證身故給付的特色，還增加了「專家代操類全委投資帳戶」的機制，讓保戶減少判斷市場趨勢的困擾，它具有3大特色：特色1：最低身故保證理賠，追求收益也能控管風險具「最低身故保證理賠」機制，是優享人生投資型保單最主要的特色，若被保險人在年金累積期間身故，不論當時投資帳戶績效好與壞，保險公司會提供身故至少給付躉繳保險費的保證（假設無匯差且無貨幣帳戶價值）。相對投資型壽險之保險成本會隨年齡增加而變多，優享人生之身故保證費用率於投保時即固定，越早投保享更低費用率。以55歲女性為例，投保時選擇全期撥回型投資帳戶，每月身故保證費用僅需約保單帳戶價值的0.0352％。須提醒的是，本商品僅在被保險人於年金給付開始日前身故之情形下，始可由身故受益人享有本商品所提供之保證最低身故給付。特色2：專家代操，撥回機制安心退休與景順投信攜手推出的「優享人生投資型保單」另一個特色是連結類全委投資帳戶，保戶可享有專業經理人的代操服務，而且在年金累積的期間，保戶可依自身年齡與對資產配置的需求，選擇累積型或撥回型帳戶。像是投保年齡在35～54歲之間的被保險人，年輕以累積個人資產為主，可先選擇累積型投資帳戶，到保險年齡55歲後才能轉換至撥回型投資帳戶，或是全程選擇累積型投資帳戶，加快累積的速度。但投保年齡在55歲以上的被保險人，因即將面臨退休，可於投保時先選擇累積型投資帳戶以累積資產，於希望的退休年齡時轉至撥回型投資帳戶以滿足退休生活後的現金流需求；或是依個人需求，全期皆選累積型投資帳戶或撥回型投資帳戶。但要注意的是，投資帳戶之資產撥回機制可能由帳戶之收益或本金中支付，從本金支出的部分可能導致原始投資金額減損。特色3： 後收型變額年金商品設計 台幣外幣可供選擇另「優享人生投資型保單」為後收型投資型保單，也就是沒有一開始的保費費用，只有在投入的前3年，每月收取帳戶管理費，若保戶解約或部分提領，前4年收取解約或提領的費用。此外，優享人生投資型保單是變額年金，但有台幣、美元2種幣別，讓保戶依需求來選擇。但要提醒的是，保戶投保後若想更改投資帳戶類型，變更次數以一次為限，且可能有補費或退費的情況發生，另外，本商品保證最低身故給付金額是以美元計算，保戶如購買的是新台幣保單，理賠時可能因匯率不同影響給付金額；民眾在投保投資型保單前，一定詳閱商品說明書、保單條款、投保規定及投資相關風險，充分了解商品內容，在與自身需求相符合的情況下再投保才恰當。註：「2022國人退休理財大調查」- 引用今周刊1347期報導。