純網銀「國家隊」將來銀行總經理許柏林接受本報專訪時表示，將來銀是隻剛滿周歲不久的「土產小鯰魚」，雖然最晚開業，但保險、房貸、法人戶等業務都「跑在最前面」，今年會是產品衝刺期，計畫進一步拓展信託、外匯與聯貸業務，並於五年內達成損益兩平的目標。將來銀在2022年3月29日開業，是最晚開業的純網銀。金管會資料顯示，國內三家純網銀持續虧損，對於未來如何獲利，許柏林表示，授信放款是銀行主要的獲利來源，因此，除了信貸，將來銀也率先開辦房貸業務，今年將致力推展房貸，並以100億元為業務目標。除了房貸外，將來銀也希望未來能參與銀行聯貸，許柏林表示，一家銀行的放款全都集中在個人，並不是那麼健康，目前正在向金管會爭取聯貸業務中。此外，今年底前規畫推出的新業務，還包括信託、薪資轉帳戶及外匯。發揮團隊精神 提供更多服務對於將來銀何時能損益兩平，許柏林表示，只要放款量能達到800億元，就能達成損益兩平的目標，估計需要花費約五年的時間，以下為專訪紀要。問：開業第一年，您有什麼感想？請和我們分享一下目前的成績？答：開業的第一年面臨的挑戰最大，真正面對大量客戶湧進，資訊系統能否負荷，還有各部門、前後台的工作磨合等，第一年我們訴求「穩紮穩打」，主要是建立基本客群與良好的資產品質，我非常感謝同仁的付出，開業第一年，我覺得還算滿意。回顧過去這一年，我們團隊的互動非常密切且具備效率，雖然比其他純網銀同業晚了一年開業，但在法人戶特定目的試辦、保險業務及房屋貸款上都搶到頭香，晚開業的將來銀行發揮了團隊精神，用非常快速的腳步大步向前走，未來也希望能進一步將業務拓展至薪轉戶、聯貸、信託、外匯等其他業務。至於開業首年的成績單，截至3月底，我們的用戶約30萬左右，總存款268億元，其中活存為208億元、定存60億元，以活期存款來看，我們是純網銀裡最高的，這代表將來銀行提供優惠的存款利率、民眾也熱烈參與。在不過度燒錢的範圍內，我們會持續提供客戶利率優惠，以活存而言，傳統銀行有的是0.5％到0.7％，我們則是20萬內活儲利率1.5%，20萬以上1％無上限。問：三家純網銀目前都還在虧損，未來怎麼獲利？答：從開業到去年底，將來銀行累計虧損約23億元，目前是每個月大約虧1億元。至於未來的獲利來源，主要是授信放款。銀行主要從事資產負債管理，負債的部分就是存款，資產主要是放款，所以我們先建立信貸，之後再積極和金管會爭取做房貸，就是為了要擴大放款業務。放眼其他銀行，房貸占個人金融放款約七成以上，有些銀行甚至到九成，因為房貸是安全且穩定，具有擔保的放款，今年我們將致力推展房貸目標，希望能達到100億元的目標。數位金融時代 強打線上申辦我們給予房貸客戶的貸款成數原則上是八成，假如是首購，我們會給地板價2.06%；初期先開放500個名額，一戶貸款1,000萬，合計總金額就是50億元，今年至少希望做到50億元，並以100億元為最高目標。問：傳統銀行的房貸業務已行之有年，純網銀開辦房貸業務，如何找客源？答：這就是數位金融時代的好處。一般民眾和傳統銀行申貸，常常會遇到行員要求要買保險、買基金，或者幫忙辦張信用卡，才願意給客戶較好的貸款利率，來純網銀辦房貸，完全不囉唆，只要信用條件符合，不論大戶還小戶，都能直接適用房貸利率地板價。相信隨著數位金融發展，愈來愈多客戶可以接受線上申辦房貸這樣的形式，不僅快速、方便，還更加優惠。問：接下來還要推出哪些新業務？多久能達到損益兩平？答：除了房貸外，我們也希望能參與銀行聯貸。銀行吸收存款後除了放款，剩餘的部分也可能去買公司債，某種程度也是對企業的授信，如果一家銀行的放款全都集中在個人，並不是那麼健康。對此，金管會先前表達，希望我們多做個人放款，以達到普惠金融的目標，另外則是需要對資金用途的分配設下一個額度，同時須確定我們對聯貸有足夠的風險辨識能力，這一些內容我們在試辦計畫裡都會詳細交代。我們希望能推出的新業務還包括信託、薪資轉帳戶及外匯。信託會先推出國內信託，讓民眾可以線上買基金，至於國外信託，須拿到外匯執照，現在海外債券非常夯，它的收益率非常高，會努力在今年底完成。